Co musisz wiedzieć przed wzięciem kredytu hipotecznego?

Pandemia COVID- 19 wywołała niemałe zamieszanie na rynku kredytów hipotecznych. Co warto wiedzieć przed podjęciem takiego zobowiązania?

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest długiem, dzięki któremu można sfinansować marzenie o własnym mieszkaniu. Pieniądze są zawsze przelewane na konto sprzedawcy nieruchomości – wyjątkiem jest kredyt hipoteczny na budowę domu. Tym samym niemożliwe jest wydanie pieniędzy z kredytu hipotecznego na dowolny cel.

Rodzaje kredytów hipotecznych

• budowlano-hipoteczne – przeznaczony dla osób, które chcą sfinansować budowę domu kredytem. Podczas trwania budowy jest to kredyt gotówkowy, a po jej zakończeniu przekształcony jest w kredyt hipoteczny;
• kredyt refinansowy – produkt skierowany do klientów, którzy mają kredyt hipoteczny w innym banku;
• kredyt hipoteczno-konsolidacyjny – spłata kredytem hipotecznym również innych zobowiązań;
• pożyczka hipoteczna – środki mogą zostać przeznaczone na dowolny cel.

Rodzaje kredytów ze względu na oprocentowanie i rodzaj spłaty

Rodzaje oprocentowania kredytu:

• stałe;
• zmienne – zależne od stóp procentowych oraz WIBOR 3M.

Sposób spłaty kredytu:

• rata stała – wybierana przez większość kredytobiorców. Dzięki temu zwiększona jest zdolność kredytowa;
• rata malejąca – wybierana przez kredytobiorców o wysokich dochodach, ponieważ początkowo raty są najwyższe.

Zmiany w kredytach hipotecznych – znowelizowana Rekomendacja S

KNF na posiedzeniu 3 grudnia 2019 roku znowelizował Rekomendację S, czyli dobre praktyki w zakresie kredytów hipotecznych, które mają zostać wdrożone w życie:

• do 31 grudnia 2022 roku – dotyczy banków spółdzielczych;
• do 31 czerwca 2021 – dotyczy pozostałych banków.

Zmiana oferty kredytów hipotecznych

1. Wprowadzenie do oferty banków kredytu hipotecznego z okresowo stałą stopą procentową.

2. Z oferty okresowo stałej stopy procentowej będą mogli skorzystać również kredytobiorcy, którzy wcześniej podpisali umowę kredytu hipotecznego.

3. Wydłużenie okresu stałej stopy procentowej do minimum 5 lat.

4. Wprowadzenie oferty „klucz za dług” – jest to przeniesienie własności nieruchomości w zamian za umorzenie długu. Skorzystanie z tej oferty będzie wiązało się z większymi wymaganiami:

• kredyt może wynosić maksymalnie 70% wartości nieruchomości;
• ostrożne szacowanie wartości nieruchomości przez bank;
• opcja dostępna dla kredytobiorców z dochodami powyżej średniej krajowej;
• bardziej rygorystyczna zdolność kredytowa.

5. Zmiany w sposobie liczenia zdolności kredytowej:

• maksymalny okres kredytowania 25 lat – wydłużenie okresu do 30 lat nie wpłynie na możliwość zaciągnięcia większej kwoty pożyczki;
• obliczenie relacji zobowiązań w stosunku do dochodów w ujęciu rocznym – sprawdzenie stabilności dochodów z ostatniego roku;
• zwiększenie deprecjacji dochodów w innej walucie do 50% – czyli bank do obliczenia zdolności kredytowej przyjmie połowę faktycznego dochodu w obcej walucie.

Wniosek o kredyt hipoteczny online

Jeszcze do niedawna jedyną możliwością było wnioskowanie o kredyt w placówce banku. Dziś coraz więcej firm wychodzi naprzeciw potrzebom swoich klientów, oferując załatwienie większości formalności online. Wniosek o kredyt hipoteczny można już złożyć przez internet w większości banków.

Jakie wymagania należy spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Aby otrzymać pozytywną decyzję do otrzymania kredytu hipotecznego, należy mieć:

• wysoki miesięczny dochód, najlepiej z umowy o pracę na czas nieokreślony;
• brak jakichkolwiek długów,
• dobrą historię w BIK,
• wkład własny wynoszący od 10 do 30% inwestycji – wysokość wkładu własnego jest zależna od banku.

>> Zobacz też: Kredyt gotówkowy. Jaki wybrać?

Co składa się na koszt kredytu hipotecznego?

Na wysokość kosztów kredytu hipotecznego składa się:

• marża banku,
• prowizja za udzielenie kredytu,
• oprocentowanie, którego wysokość zależna jest od WIBOR i stóp procentowych.

Dodatkowe koszty kredytu:

• ubezpieczanie domu;
• ubezpieczenie na życie kredytobiorcy;
• wpis do księgi wieczystej z ustanowieniem hipoteki;
• inne opłaty np. przewalutowanie, jeśli kredyt jest zawierany w innej walucie.

Kredyt hipoteczny jest produktem finansowym, dzięki któremu wiele osób może spełnić swoje marzenie o własnej nieruchomości.