Pandemia COVID- 19 wywołała niemałe zamieszanie na rynku kredytów hipotecznych. Co warto wiedzieć przed podjęciem takiego zobowiązania?
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest długiem, dzięki któremu można sfinansować marzenie o własnym mieszkaniu. Pieniądze są zawsze przelewane na konto sprzedawcy nieruchomości – wyjątkiem jest kredyt hipoteczny na budowę domu. Tym samym niemożliwe jest wydanie pieniędzy z kredytu hipotecznego na dowolny cel.
Rodzaje kredytów hipotecznych
budowlano-hipoteczne – przeznaczony dla osób, które chcą sfinansować budowę domu kredytem. Podczas trwania budowy jest to kredyt gotówkowy, a po jej zakończeniu przekształcony jest w kredyt hipoteczny;
kredyt refinansowy – produkt skierowany do klientów, którzy mają kredyt hipoteczny w innym banku;
kredyt hipoteczno-konsolidacyjny – spłata kredytem hipotecznym również innych zobowiązań;
pożyczka hipoteczna – środki mogą zostać przeznaczone na dowolny cel.
Rodzaje kredytów ze względu na oprocentowanie i rodzaj spłaty
Rodzaje oprocentowania kredytu:
stałe;
zmienne – zależne od stóp procentowych oraz WIBOR 3M.
Sposób spłaty kredytu:
rata stała – wybierana przez większość kredytobiorców. Dzięki temu zwiększona jest zdolność kredytowa;
rata malejąca – wybierana przez kredytobiorców o wysokich dochodach, ponieważ początkowo raty są najwyższe.
Zmiany w kredytach hipotecznych – znowelizowana Rekomendacja S
KNF na posiedzeniu 3 grudnia 2019 roku znowelizował Rekomendację S, czyli dobre praktyki w zakresie kredytów hipotecznych, które mają zostać wdrożone w życie:
do 31 grudnia 2022 roku – dotyczy banków spółdzielczych;
do 31 czerwca 2021 – dotyczy pozostałych banków.
Zmiana oferty kredytów hipotecznych
1. Wprowadzenie do oferty banków kredytu hipotecznego z okresowo stałą stopą procentową.
2. Z oferty okresowo stałej stopy procentowej będą mogli skorzystać również kredytobiorcy, którzy wcześniej podpisali umowę kredytu hipotecznego.
3. Wydłużenie okresu stałej stopy procentowej do minimum 5 lat.
4. Wprowadzenie oferty „klucz za dług” – jest to przeniesienie własności nieruchomości w zamian za umorzenie długu. Skorzystanie z tej oferty będzie wiązało się z większymi wymaganiami:
kredyt może wynosić maksymalnie 70% wartości nieruchomości;
ostrożne szacowanie wartości nieruchomości przez bank;
opcja dostępna dla kredytobiorców z dochodami powyżej średniej krajowej;
bardziej rygorystyczna zdolność kredytowa.
5. Zmiany w sposobie liczenia zdolności kredytowej:
maksymalny okres kredytowania 25 lat – wydłużenie okresu do 30 lat nie wpłynie na możliwość zaciągnięcia większej kwoty pożyczki;
obliczenie relacji zobowiązań w stosunku do dochodów w ujęciu rocznym – sprawdzenie stabilności dochodów z ostatniego roku;
zwiększenie deprecjacji dochodów w innej walucie do 50% – czyli bank do obliczenia zdolności kredytowej przyjmie połowę faktycznego dochodu w obcej walucie.
Wniosek o kredyt hipoteczny online
Jeszcze do niedawna jedyną możliwością było wnioskowanie o kredyt w placówce banku. Dziś coraz więcej firm wychodzi naprzeciw potrzebom swoich klientów, oferując załatwienie większości formalności online. Wniosek o kredyt hipoteczny można już złożyć przez internet w większości banków.
Jakie wymagania należy spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?
Aby otrzymać pozytywną decyzję do otrzymania kredytu hipotecznego, należy mieć:
wysoki miesięczny dochód, najlepiej z umowy o pracę na czas nieokreślony;
brak jakichkolwiek długów,
dobrą historię w BIK,
wkład własny wynoszący od 10 do 30% inwestycji – wysokość wkładu własnego jest zależna od banku.
Przekonaj się, jak energooszczędne rozwiązania do ogrzewania łazienki mogą pomóc Ci zaoszczędzić na rachunkach za prąd. Dowiedz się więcej o zaletach takiego podejścia i zrozum, jak działa.