Kredyt gotówkowy. Jaki wybrać?

Kredyt gotówkowy jest bardzo popularną formą finansowania. Często trudno jest wybrać najlepszą dostępną ofertę. Czym należy się kierować, wybierając kredyt gotówkowy?

Co warto wiedzieć o kredytach?

Kredyt to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych. Najczęściej udzielany jest na dowolny cel konsumpcyjny. Można go otrzymać po złożeniu wniosku i otrzymaniu pozytywnej decyzji z banku.

Podział kredytów ze względu na cel

Banki oferują dwa rodzaje kredytów gotówkowych, czyli dla osób prywatnych i przedsiębiorców (kredyty inwestycyjne). Osoby prywatne najczęściej zaciągają kredyty konsumpcyjne, czyli  na zakup jakiegoś dobra, na które nie mają wystarczających oszczędności.

Jakie są koszty kredytu?

Całkowity koszt kredytu zależny jest od jego wysokości oraz okresu kredytowania – im wyższy kredyt z dłuższym okresem kredytowania, tym wyższe są koszty. Głównymi kosztami każdego kredytu jest RRSO, prowizja i ubezpieczenie kredytu. Dwa ostatnie czynniki są zależne od aktualnej oferty banku.

Dodatkowe koszty kredytu zawarte są najczęściej w tabeli opłat i prowizji otrzymanej do umowy kredytowej. Są to przede wszystkim:

• opłata przygotowawcza – często zwana również opłatą za rozpatrzenie wniosku kredytowego;
• opłata za zmiany i aneksy do umowy – dotyczy to np. wakacji kredytowych. Banki za każdą taką zmianę pobierają opłatę od kilku do kilkudziesięciu złotych;
• opłaty za czynności restrukturyzacyjne i windykacyjne – jeśli kredytobiorca ma problem ze spłatą, to bank za każde upomnienie nalicza dodatkową opłatę;
• opłata za przedterminową spłatę – jeśli kredytobiorca spłaci wcześniej swoje zobowiązanie, to będzie musiał uiścić dodatkową opłatę, która wynosi:
  • 1%  wartości spłacanej kwoty, jeśli kredyt został spłacony ponad rok przed terminem,
  • 0,5% wartości spłacanej kwoty, jeśli kredyt został spłacony mniej niż rok przed terminem;
• opłata za dodatkowe produkty – najczęściej banki proponują kredytobiorcy dodatkowe produkty np. karty kredytowe lub konto w banku. Koszt dodatkowych produktów to kilka do kilkunastu złotych miesięcznie;
• opłata za ubezpieczenia – w przypadku kredytów samochodowych banki bardzo często wymagają zawarcia umowy na ubezpieczenie OC/AC.

Czym należy się kierować, wybierając ofertę kredytu?

Wielu konsumentów kieruje się tylko wysokością miesięcznej raty. Jest to błąd. Wybierając ofertę kredytu gotówkowego warto wziąć pod uwagę całkowitą kwotę do spłaty, w której zawarty jest koszt kredytu, RRSO oraz wysokość prowizji.

Jaka powinna być wysokość zaciąganego kredytu?

Wydaje się, że wysokość zaciąganego kredytu powinna być równa cenie towaru, który ma zostać za niego zakupiony. Jednak nie jest to do końca dobre myślenie – im większy kredyt, tym większe koszty, dlatego warto wziąć tylko tyle, ile faktycznie potrzebujesz. Miesięczna rata kredytu nie może przekroczyć wysokości oszczędności, które mógłbyś odłożyć co miesiąc.

Jeśli masz oszczędności i chcesz zaciągnąć kredyt, to od  jego wysokości odejmij wysokość oszczędności i tą różnicę sfinansuj kredytem.  

Kredyt gotówkowy zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim udzielany jest tylko do kwoty 255 500 zł. 

W jakiej sytuacji nie należy zaciągać kredytu?

Nie należy zaciągać kredytu, jeśli:

• nie potrafisz oszczędzać – skoro nie potrafisz wygospodarować co miesiąc kwoty na oszczędności, to skąd będziesz miał pieniądze na zapłacenie raty kredytu? Kredyt przyspiesza tylko zakup produktu, ale nie sprawia, że nagle masz dodatkowe pieniądze;
• masz już inny kredyt i w taki sposób finansujesz swoją konsumpcję – jest to prosta droga do popadnięcia w spiralę zadłużenia;
• masz oszczędności, których wysokość przekracza bufor na nieprzewidziane wydatki – obecnie oprocentowanie lokat jest minimalne. Dlatego zawsze warto wydać oszczędności i pozostawić niewielką kwotę na nieprzewidziane wydatki.

>> Zobacz też: Czy opłaca się przewalutować kredyty we frankach?

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt gotówkowy?

Aby konsument mógł otrzymać kredyt, musi mieć dobrą historię w BIK oraz zdolność kredytowa, czyli zdolność do spłaty długu. Bank, obliczając zdolność kredytową konsumenta, bierze pod uwagę stabilność zatrudnienia, wysokość zarobków i liczbę osób na utrzymaniu.