Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?

Prezydent RP podpisał ustawę umożliwiającą kredytobiorcom polskich banków skorzystanie z tzw. wakacji kredytowych – odroczenia spłaty zobowiązań. Jednak z tej formy wsparcia mogą skorzystać tylko kredytobiorcy, którzy spełnią warunki określone w regulaminie. Komu przysługują wakacje kredytowe, jak złożyć wniosek o odroczenie płatności i na jak długo można to zrobić?

Czym są wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe to przewidziany prawem mechanizm przyznawania odroczenia spłaty kredytu mieszkaniowego (hipoteki). W czasie trwania „wakacji” kredytobiorca nie musi wpłacać ani podstawy raty, ani odsetek. Jedynym obciążeniem mogą być składki ubezpieczeniowe, jeśli wynikają z warunków konkretnej umowy kredytowej.

Należy pamiętać, że banki mogą oferować własne mechanizmy odroczonych płatności, których zasady różnią się od tych ustanowionych przez ustawę. Normy te będą istnieć równolegle, a klient ma prawo do korzystania z każdej z nich. Jednocześnie w przypadku ewentualnych sprzeczności wakacje kredytowe mają pierwszeństwo przed wewnętrznymi regulaminami bankowymi.

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?

Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych dotyczy tylko kredytów hipotecznych. Dodatkowo dostęp do odroczonej spłaty kredytu mieszkaniowego ogranicza kilka warunków:

• Kredyt hipoteczny musi być zaciągnięty w złotówkach, co oznacza, że ​​osoby spłacające zobowiązania w walucie obcej, a także osoby, których umowy są denominowane lub indeksowane w walucie obcej, nie mogą skorzystać z odroczenia.
• Wakacje można wykorzystać tylko na jeden kredyt.
• Hipoteka musi być zaciągnięta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych, tj. wakacje kredytowe nie będą obejmowały kredytów, za które zakupiono nieruchomość np. na wynajem.
• W przypadku spłaty kilku zobowiązań tylko to zaciągnięte na nieruchomość, w której mieszka wierzyciel, ma prawo do urlopu.

Jednocześnie prawo nie określa żadnych kryteriów dochodowych ani limitów obciążenia. Nie jest więc wymagane potwierdzenie faktu trudnej sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Kto nie może skorzystać z wakacji kredytowych?

Oprócz tych, którzy nie spełniają warunków podstawowych, z odroczenia nie będą mogły skorzystać także:

• osoby, które zaciągnęły kredyt po 1 lipca 2022 r.;
• osoby, których umowa kredytowa kończy się w ciągu 6 miesięcy od dnia wejścia w życie ustawy (28.07.2022 r.).

W zamyśle autorów ustawy nie pozwoli to nieuczciwym kredytobiorcom na skorzystanie z wakacji kredytowych.

Wymiar i terminy odroczenia podczas wakacji kredytowych

Łącznie wakacje kredytowe mogą obejmować do 8 rat. Jednocześnie prawo ustanawia kilka ważnych przedziałów czasowych:

• Od 1 sierpnia do 30 września 2022 r. można ubiegać się o odroczenie nie więcej niż dwóch rat (czyli na dwa miesiące);
• Od 1 października do 31 grudnia 2022 można ubiegać się o wakacje kredytowe na kolejne dwa miesiące.
• Od 1 stycznia do 31 grudnia 2023 r. można wnioskować o odroczenie na maksymalnie jedną ratę na kwartał (łącznie 4 miesiące w roku).

Skorzystanie z wakacji kredytowych oznacza, że ​​termin spłaty zobowiązania przedłuża się automatycznie (bez zmiany umowy lub podpisywania do niej aneksu). Jeśli odroczenie zostanie na przykład wystawione na 3 miesiące, całkowity okres kredytowania zostanie przedłużony o 3 miesiące.

Na koniec warto wspomnieć, że choć Biuro Informacji Kredytowej RP wyjaśniło, że wykorzystanie urlopu będzie uwzględniane w historii kredytowej, ale nie będzie wpływać na ocenę zdolności kredytowej, to trudno przewidzieć, jak w rzeczywistości do tej kwestii podejdą banki.

Zdj. główne: Towfiqu barbhuiya/unsplash.com