Pandemia COVID- 19 wywołała niemałe zamieszanie na rynku kredytów hipotecznych. Co warto wiedzieć przed podjęciem takiego zobowiązania?
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest długiem, dzięki któremu można sfinansować marzenie o własnym mieszkaniu. Pieniądze są zawsze przelewane na konto sprzedawcy nieruchomości – wyjątkiem jest kredyt hipoteczny na budowę domu. Tym samym niemożliwe jest wydanie pieniędzy z kredytu hipotecznego na dowolny cel.
Rodzaje kredytów hipotecznych
- budowlano-hipoteczne – przeznaczony dla osób, które chcą sfinansować budowę domu kredytem. Podczas trwania budowy jest to kredyt gotówkowy, a po jej zakończeniu przekształcony jest w kredyt hipoteczny;
- kredyt refinansowy – produkt skierowany do klientów, którzy mają kredyt hipoteczny w innym banku;
- kredyt hipoteczno-konsolidacyjny – spłata kredytem hipotecznym również innych zobowiązań;
- pożyczka hipoteczna – środki mogą zostać przeznaczone na dowolny cel.
Rodzaje kredytów ze względu na oprocentowanie i rodzaj spłaty
Rodzaje oprocentowania kredytu:
- stałe;
- zmienne – zależne od stóp procentowych oraz WIBOR 3M.
Sposób spłaty kredytu:
- rata stała – wybierana przez większość kredytobiorców. Dzięki temu zwiększona jest zdolność kredytowa;
- rata malejąca – wybierana przez kredytobiorców o wysokich dochodach, ponieważ początkowo raty są najwyższe.
Zmiany w kredytach hipotecznych – znowelizowana Rekomendacja S
KNF na posiedzeniu 3 grudnia 2019 roku znowelizował Rekomendację S, czyli dobre praktyki w zakresie kredytów hipotecznych, które mają zostać wdrożone w życie:
- do 31 grudnia 2022 roku – dotyczy banków spółdzielczych;
- do 31 czerwca 2021 – dotyczy pozostałych banków.
Zmiana oferty kredytów hipotecznych
1. Wprowadzenie do oferty banków kredytu hipotecznego z okresowo stałą stopą procentową.
2. Z oferty okresowo stałej stopy procentowej będą mogli skorzystać również kredytobiorcy, którzy wcześniej podpisali umowę kredytu hipotecznego.
3. Wydłużenie okresu stałej stopy procentowej do minimum 5 lat.
4. Wprowadzenie oferty „klucz za dług” – jest to przeniesienie własności nieruchomości w zamian za umorzenie długu. Skorzystanie z tej oferty będzie wiązało się z większymi wymaganiami:
- kredyt może wynosić maksymalnie 70% wartości nieruchomości;
- ostrożne szacowanie wartości nieruchomości przez bank;
- opcja dostępna dla kredytobiorców z dochodami powyżej średniej krajowej;
- bardziej rygorystyczna zdolność kredytowa.
5. Zmiany w sposobie liczenia zdolności kredytowej:
- maksymalny okres kredytowania 25 lat – wydłużenie okresu do 30 lat nie wpłynie na możliwość zaciągnięcia większej kwoty pożyczki;
- obliczenie relacji zobowiązań w stosunku do dochodów w ujęciu rocznym – sprawdzenie stabilności dochodów z ostatniego roku;
- zwiększenie deprecjacji dochodów w innej walucie do 50% – czyli bank do obliczenia zdolności kredytowej przyjmie połowę faktycznego dochodu w obcej walucie.
Wniosek o kredyt hipoteczny online
Jeszcze do niedawna jedyną możliwością było wnioskowanie o kredyt w placówce banku. Dziś coraz więcej firm wychodzi naprzeciw potrzebom swoich klientów, oferując załatwienie większości formalności online. Wniosek o kredyt hipoteczny można już złożyć przez internet w większości banków.
Jakie wymagania należy spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?
Aby otrzymać pozytywną decyzję do otrzymania kredytu hipotecznego, należy mieć:
- wysoki miesięczny dochód, najlepiej z umowy o pracę na czas nieokreślony;
- brak jakichkolwiek długów,
- dobrą historię w BIK,
- wkład własny wynoszący od 10 do 30% inwestycji – wysokość wkładu własnego jest zależna od banku.
>> Zobacz też: Kredyt gotówkowy. Jaki wybrać?
Co składa się na koszt kredytu hipotecznego?
Na wysokość kosztów kredytu hipotecznego składa się:
- marża banku,
- prowizja za udzielenie kredytu,
- oprocentowanie, którego wysokość zależna jest od WIBOR i stóp procentowych.
Dodatkowe koszty kredytu:
- ubezpieczanie domu;
- ubezpieczenie na życie kredytobiorcy;
- wpis do księgi wieczystej z ustanowieniem hipoteki;
- inne opłaty np. przewalutowanie, jeśli kredyt jest zawierany w innej walucie.
Kredyt hipoteczny jest produktem finansowym, dzięki któremu wiele osób może spełnić swoje marzenie o własnej nieruchomości.
Dodaj komentarz